近幾年，隨著家庭收入增長，政府對于消費(fèi)的刺激，電子商務(wù)在中國迅猛發(fā)展，個(gè)人數(shù)據(jù)量激增，使得基于互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)開始快速發(fā)展，形成了一個(gè)巨大的市場。與此同時(shí)，接受金融服務(wù)的群體迅速擴(kuò)大，服務(wù)的場景和用戶習(xí)慣也發(fā)生了巨大變化。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)想進(jìn)入整個(gè)大消費(fèi)金融市場，它得“智能”一些，才能適應(yīng)客群、場景和使用習(xí)慣的變化節(jié)奏。智能消費(fèi)金融的“智能”體現(xiàn)在什么方面？有觀點(diǎn)認(rèn)為，智能是指用大數(shù)據(jù)做風(fēng)控，或者用大數(shù)據(jù)獲客，其實(shí)沒這么簡單。

智能消費(fèi)金融中的“智能”，是指依賴于大數(shù)據(jù)，人工智能等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)從獲客、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)控定價(jià)、放款到貸后管理等信貸全流程的智能化，“智能”在消費(fèi)金融業(yè)務(wù)中的體現(xiàn)應(yīng)該是“端到端”的。

智能消金與傳統(tǒng)消金的六大區(qū)別

智能消費(fèi)金融和傳統(tǒng)消費(fèi)金融主要在：信用風(fēng)險(xiǎn)管理，欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理，風(fēng)險(xiǎn)定額管理，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)管理，催收管理，和模型風(fēng)險(xiǎn)管理，六大方面有所差異。

1）信用風(fēng)險(xiǎn)管理：信用風(fēng)險(xiǎn)主要的是客戶的還款能力。傳統(tǒng)消費(fèi)金融領(lǐng)域，對信用封信的管理主要依靠客戶填寫的申請表，以及提供的相應(yīng)還款能力證明；而智能消費(fèi)金融環(huán)境下，在客戶授權(quán)的前提下，可以使用多維度數(shù)據(jù)對客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估。

2）欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理：欺詐風(fēng)險(xiǎn)評估的是客戶的還款意愿。傳統(tǒng)消費(fèi)金融對這一因素的評估多依靠人民銀行的征信報(bào)告和流程抽檢完成，如通過信審人員電話詢問等等。智能消費(fèi)金融的環(huán)境里，更多則是通過硬件、軟件技術(shù)，生物技術(shù)，模型和流程控制來做一個(gè)身份識別和場景識別。例如，通過技術(shù)手段，我們能識別申請的設(shè)備ID是否顯示這是一臺全新的手機(jī)（欺詐風(fēng)險(xiǎn)較大），或可以通過指紋、人臉識別等技術(shù)來判斷，客戶是否為本人申請。

3）風(fēng)險(xiǎn)定額與定價(jià)管理：傳統(tǒng)的借貸額度管理主要是參考客戶每月應(yīng)還債務(wù)與其收入之比（“負(fù)債比”），一般來說，客戶每個(gè)月的還款金額不能超過其可支配（稅后收入）的50%。傳統(tǒng)銀行較難對客群進(jìn)行細(xì)分定價(jià)，主要有兩方面的困難：

做客戶分群對流程管理能力和人力管理成本都有比較高的要求，若沒有數(shù)據(jù)和技術(shù)能力的支撐，恐難實(shí)現(xiàn)；

銀行內(nèi)要建一套智能的模型策略直至系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)，用時(shí)較久，之后的管理和維護(hù)成本都頗高。

智能消費(fèi)金融會(huì)將客群分組，通過結(jié)合多維風(fēng)險(xiǎn)模型和負(fù)債比，收入模型等，作出最優(yōu)化的技術(shù)決策。

4）定價(jià)管理其實(shí)也是類似的道理。智能消費(fèi)金融可以在利率定價(jià)上做很多測試，保證能將最優(yōu)的價(jià)格與最優(yōu)的額度、最優(yōu)的期限進(jìn)行匹配，再給到最合適的客群。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)很少有“根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行不同的定價(jià)”這種操作，所有的產(chǎn)品統(tǒng)一定價(jià)。

5）催收管理：智能消費(fèi)金融的催收環(huán)節(jié)，是由短信、IVR（互動(dòng)式語音應(yīng)答）、電話、網(wǎng)絡(luò)、信函、上門到司法之后幾個(gè)環(huán)節(jié)構(gòu)成的催收鏈條。針對不同階段、不同的人群，要采取不同的催收策略，需要綜合考慮催收的成本和收益回款之間的比例，是一個(gè)相對復(fù)雜的系統(tǒng)。

目前國內(nèi)大銀行有很強(qiáng)的技術(shù)，但是一些中小型銀行這方面還比較薄弱，催收方式還限于傳統(tǒng)的電催。來自智能消費(fèi)金融的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)是可以幫助他們做更好地進(jìn)行貸后管理。

6）模型風(fēng)險(xiǎn)管理：上述提到的信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理，風(fēng)險(xiǎn)定額、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)管理，以及催收管理，都需要模型的支持。基礎(chǔ)模型的輸出結(jié)果按計(jì)算邏輯會(huì)成為較高層級模型輸入?yún)?shù)，所以，無論是模型基礎(chǔ)，模型本身，模型管理或是模型使用任何一方面有缺陷，都會(huì)造成潛在的模型風(fēng)險(xiǎn)。

傳統(tǒng)的消費(fèi)金融理念用到模型的情況不多。但是在智能消費(fèi)金融領(lǐng)域，處處用模型，處處線上決策。如果模型產(chǎn)生很大的衰退，機(jī)構(gòu)必須要有能力及時(shí)發(fā)現(xiàn)并迅速調(diào)整。模型風(fēng)險(xiǎn)將是未來在智能消費(fèi)金融領(lǐng)域里越來越重要的一點(diǎn)。